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P2P的逾期、壞賬與違約有什么區別?

來源:P2B 閱讀人數:2059 發布時間:

常常會看到"逾期""壞賬""違約"這幾個詞匯,而且,或者由于粗心大意,或者因為別有用心,常有人將這幾個詞錯用、濫用乃至偷換概念,借此曲解概念,誤導讀者。為了糾正錯誤,厘清混淆,筆者在此對這幾個詞語做一番探源和區分,以求使其各循其位,回歸本意。

"逾期"正名

所謂逾期,在金融領域是指借款人沒有按照約定或承諾的時間點履行還本付息義務所導致的債務延期現象,說白了,就是借了錢,沒有在說好的時間還,之前主要應用于銀行貸款和信用卡領域。

對銀行來說,逾期是指借款方在銀行規定的最后還款日或繳息日,未能及時足額還款或繳息的情形。通常出現這種情況,銀行會將借款方暫時列為催收對象,并于7日內打電話提醒,借款方如果在7日內補足,銀行一般不會收取滯納金,但如果超過7天仍未繳款,銀行就會將這筆貸款正式列為"催收"并收取滯納金。

信用卡逾期不是指到了最后還款日不還,而是到了下個月賬單日不還才算逾期,一旦持卡人逾期,銀行會從次日起按每天萬分之五計息,逾期會計復利,因此逾期時間越長,每日利息就會越高。

P2P行業,逾期率并沒有一個統一的計算標準,目前使用率比較高的標準出自中國小額信貸聯盟P2P行業委員會發布的《個人對個人(P2P)小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》,計算公式是"逾期90天以上的未還剩余資本金總額/可能產生90+預期累計合同總額",也就是說,當前已經產生90天以上的逾期,是分子,剩余的有可能產生的90天以上的逾期,是分母,而那些不可能產生90天以上逾期的,則被剔除在分母之外(如那些到期日期至當前不足90天或當前還處于正常借款期內的借款)

翻閱P2P平臺的季報、半年報、年報等信息,我們會發現這類報告格式普遍簡潔明了,多以可視化形式展現。其中,披露的內容主要集中于累計成交額、注冊用戶數、為投資者賺取收益、平均年化收益等可以給平臺增光添彩的部分,而對于逾期率、壞賬率、營業收入、凈利潤等指標多有意繞過。目前,會在報告中正規、真實披露相關內容的多為在海外或新三板上市的平臺,如宜人貸、團貸網等。

除了避而不談,還有一些平臺故意壓低逾期率等指標的比例,當然,這其中包括了合理壓低與惡意壓低兩種。合理壓低有以下幾種方法:1、因為平臺上線時間很多,所有借款都未到期,所以對外宣稱自己逾期率為零;2、由第三方擔保的平臺,擔保公司代償的部分不計入逾期率;3、平臺抵押類項目,因為有足值抵押物,所以不計入逾期率;4、平臺用自有資金或風險撥備把逾期借款換上。惡意壓低主要指不合理的擴大逾期率的分母,手段包括:1、將歷史以來所有的成交額作為分母;2、將所有待收作為分母,這樣逾期率看起來都會很低。

今年3月,當時還未正式掛牌的中國互聯網金融協會曾出臺一份《互聯網金融信息披露規范(初稿)》,其中對P2P從業機構的應披露內容做了要求,其中就包括了累計違約率、平臺項目逾期率、近三月項目逾期率、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率等運營信息。6月,上海互金行業協會發布P2P平臺信息披露工作指引,要求P2P會員單位定期披露主體、產品、業務、財務和其他等五大類49項信息,其中也包括了交易逾期情況、主要產品90天以上逾期金額和90天以上逾期率。

在此,希望監管層能夠盡早對P2P平臺逾期率的計算方法和披露方式進行出統一、規范的要求和標準,這將對P2P行業的健康發展起到很大幫助。

壞賬與違約

不少分析P2P的文章中,往往將預期與壞賬不加分辨或直接等同,這是不對的,實際上兩者是有區別的。逾期的意思,上文已經解釋,其重要的時間點是超過90天以上(一般兩到三個月),也就是三個月左右。而壞賬這是在逾期的基礎上,在對借款方進行了相關的催收等資產處置工作后,債權人依然無法收回本息,且在今后一段時間內都可能無法收回本息,在P2P行業內,這個時間段是超過120(一般三到四個月)。所以說,逾期并不意味著壞賬。

所謂違約,是指借款方未能按照借款合同上的約定,償還貸款本息,這是一個覆蓋性更廣的概念,逾期和壞賬,其實都屬于違約,因為它們都沒有遵守合同上的約定時間還款。兩者的區別是,逾期雖然沒有遵守還款時間,但是在超過還款期限后的90-120天這個時間段內還是還了,而壞賬則是超過約定還款日期120天后還是沒有還款,而且有可能一直不會還了。

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